Come calcoliamo

In breve

Il calcolatore simula il tuo denaro mese per mese, dalla tua età di oggi fino ai 95 anni, in franchi di oggi. Ogni mese il patrimonio cresce, si aggiunge il risparmio, il denaro della previdenza si libera alla data di legge, in pensione si pagano le spese e si tolgono contributi AVS e imposte semplificate. Sei indipendente dal primo mese da cui il piano regge fino alla fine.

Franchi di oggi

Tutti gli importi sono reali: mantengono il potere d’acquisto di oggi. Inserisci i rendimenti prima dell’inflazione, come si citano di solito; il calcolatore toglie l’inflazione ipotizzata. L’interesse della cassa pensioni è il tasso minimo LPP meno l’inflazione.

Quando sei indipendente?

Se smetti di lavorare in un certo mese, devono valere due condizioni:

1. Il ponte: il patrimonio accessibile (investimenti e liquidità fuori da cassa pensioni e 3a) non finisce mai prima che tutte le rendite e tutti i capitali siano iniziati.
2. Il lungo periodo: quando AVS, cassa pensioni e 3a pagano tutti, il resto copre la lacuna annua rimanente al tuo tasso di prelievo.

Il calcolatore prova i mesi di uscita con una ricerca binaria e indica il primo che supera il test. La prima condizione spiega perché gli anni ponte contano tanto in Svizzera: il denaro che non puoi toccare prima dei 60 anni non paga l’affitto a 50.

Regole svizzere nel modello

• Rendita AVS con la formula di legge (art. 34 LAVS) sul reddito annuo medio, ridotta di 1/44 per ogni anno di contributi mancante, del 6,8 % per ogni anno di anticipo, con i supplementi ufficiali in caso di rinvio e la 13a rendita versata da dicembre 2026, distribuita sull’anno.
• AVS per persone senza attività lucrativa fino all’età di riferimento, secondo la tabella ufficiale 2026 su sostanza più 20 volte il reddito da rendite. Cassa pensioni e 3a contano solo dopo il versamento.
• Cassa pensioni (LPP): l’avere cresce con gli accrediti e l’interesse minimo. Di default gli accrediti seguono le soglie di età di legge (10 %, 15 %, 18 % del salario coordinato). Se smetti prima dei 58 anni, il denaro passa al libero passaggio ed è versato come capitale cinque anni prima dell’età di riferimento. Dai 58 anni scegli rendita (all’aliquota di conversione obbligatoria), capitale o metà e metà.
• Terzo pilastro 3a: versamenti fino al massimo annuo, investiti al rendimento del portafoglio o tenuti in liquidità, versati cinque anni prima dell’età di riferimento.

Imposte per cantone

In pensione il calcolatore applica tre imposte per il cantone scelto: l’imposta sulla sostanza sul patrimonio accessibile, l’imposta sul reddito su AVS, rendite della cassa pensioni e un rendimento imponibile dell’1,5 % del patrimonio (dividendi e interessi; gli utili di capitale privati sono esenti), e un’imposta unica sui prelievi di capitale da cassa pensioni e 3a, con i prelievi dello stesso anno tassati insieme. Gli importi vengono dal calcolatore delle imposte dell’Amministrazione federale delle contribuzioni per l’anno fiscale 2026: imposte federale, cantonale e comunale insieme in ogni capoluogo, senza imposta di culto, per una persona sola o una coppia sposata, a pochi importi di riferimento, con interpolazione lineare tra di essi. L’imposta sul reddito durante la vita lavorativa si considera pagata dal reddito netto. Il comune, i figli e le deduzioni possono spostare il conto reale di migliaia di franchi: verifica quindi le regole aggiornate con il tuo cantone. La panoramica dei cantoni rimanda a ogni amministrazione fiscale cantonale.

Cosa il modello non fa ancora

• Coppie (due redditi, due rendite AVS con il tetto del 150 %) e figli.
• Le differenze fiscali tra comuni, i figli e l’imposta di culto (le imposte sono quelle del capoluogo).
• Le oscillazioni da un anno all’altro (Monte Carlo) e le sequenze storiche: oggi ogni anno rende la media, il che nasconde il rischio di un primo decennio negativo. Leggi il rischio di sequenza.
• Cambi di reddito, tempo parziale e spese una tantum nel tempo.
• Aliquote di riduzione ed età di riferimento più favorevoli per le donne nate dal 1961 al 1969.
• Regole proprie di ogni cassa pensioni (aliquote globali, riscatti).
• Cambi dell’assicurazione malattia dopo il pensionamento (includili nelle spese in pensione).

Registro delle modifiche

• 12 ottobre 2026: imposte per cantone: imposta sulla sostanza, imposta sul reddito in pensione e imposta sui prelievi di capitale provengono ora dai dati 2026 dell’Amministrazione federale delle contribuzioni per i 26 capoluoghi e sostituiscono le aliquote forfettarie provvisorie. I risultati con le imposte possono cambiare, soprattutto nei cantoni a fiscalità elevata.
• 11 ottobre 2026: parametri svizzeri 2026 verificati sulle fonti ufficiali; rendita AVS con la formula di legge; contributi delle persone senza attività lucrativa secondo la tabella ufficiale a scaglioni; accrediti LPP secondo le soglie di età di legge; il denaro della previdenza non conta più come sostanza per il contributo AVS e l’imposta sulla sostanza. Nuovi valori predefiniti: tasso di prelievo 4 %, azioni 8 % e obbligazioni 1,5 % all’anno prima dell’inflazione.