So rechnen wir

Kurz gesagt

Der Rechner simuliert dein Geld Monat für Monat, von deinem heutigen Alter bis 95, in heutigen Franken. Jeden Monat wächst dein Vermögen, deine Sparrate kommt dazu, Vorsorgegeld wird zum gesetzlichen Termin frei, im Ruhestand werden deine Ausgaben bezahlt, und AHV-Beiträge sowie vereinfachte Steuern werden abgezogen. Unabhängig bist du ab dem frühesten Monat, ab dem der Plan bis zum Ende aufgeht.

Heutige Franken

Alle Beträge sind real: Sie behalten die heutige Kaufkraft. Renditen gibst du vor Inflation ein, wie sie meist angegeben werden; der Rechner zieht die angenommene Inflation ab. Der Zins der Pensionskasse ist der BVG-Mindestzins minus Inflation.

Wann bist du unabhängig?

Hörst du in einem bestimmten Monat auf zu arbeiten, müssen beide Bedingungen gelten:

1. Die Überbrückung: Dein zugängliches Vermögen (Anlagen und Bargeld ausserhalb von Pensionskasse und 3a) geht nie aus, bevor alle Renten und Kapitalbezüge begonnen haben.
2. Die lange Frist: Sobald AHV, Pensionskasse und Säule 3a alle zahlen, deckt der Rest die verbleibende jährliche Lücke bei deiner Entnahmerate.

Der Rechner prüft Pensionierungsmonate mit einer binären Suche und meldet den frühesten, der besteht. Die erste Bedingung zeigt, warum die Überbrückungsjahre in der Schweiz so wichtig sind: Geld, das du vor 60 nicht anrühren kannst, zahlt mit 50 keine Miete.

Schweizer Regeln im Modell

• AHV-Rente nach der gesetzlichen Formel (AHVG Art. 34) auf deinem durchschnittlichen Jahreseinkommen, gekürzt um 1/44 pro fehlendem Beitragsjahr, 6,8 % weniger pro Vorbezugsjahr, die offiziellen Zuschläge beim Aufschub und die 13. AHV-Rente ab Dezember 2026, gleichmässig über das Jahr verteilt.
• AHV für Nichterwerbstätige bis zum Referenzalter, nach der offiziellen Tabelle 2026 auf Vermögen plus 20-mal Renteneinkommen. Guthaben in Pensionskasse und 3a zählen erst nach der Auszahlung.
• Pensionskasse (BVG): Dein Guthaben wächst mit deinen Gutschriften und dem Mindestzins. Standardmässig folgen die Gutschriften den gesetzlichen Altersstufen (10 %, 15 %, 18 % des koordinierten Lohns). Hörst du vor 58 auf, kommt das Geld auf ein Freizügigkeitskonto und wird fünf Jahre vor dem Referenzalter als Kapital ausbezahlt. Ab 58 wählst du Rente (zum obligatorischen Umwandlungssatz), Kapital oder halb-halb.
• Säule 3a: Einzahlungen bis zum Jahresmaximum, zur Portfoliorendite angelegt oder als Bargeld gehalten, ausbezahlt fünf Jahre vor dem Referenzalter.

Steuern nach Kanton

Im Ruhestand rechnet der Rechner drei Steuern für den gewählten Kanton: Vermögenssteuer auf das zugängliche Vermögen, Einkommenssteuer auf AHV, PK-Renten und einen steuerbaren Ertrag von 1,5 % des Vermögens (Dividenden und Zinsen; private Kapitalgewinne sind steuerfrei) und eine einmalige Steuer auf Kapitalbezüge aus Pensionskasse und 3a, wobei Bezüge im selben Jahr zusammen besteuert werden. Die Beträge stammen aus dem Steuerrechner der Eidgenössischen Steuerverwaltung für das Steuerjahr 2026: Bundes-, Kantons- und Gemeindesteuer zusammen im jeweiligen Kantonshauptort, ohne Kirchensteuer, für Alleinstehende oder Verheiratete, an einigen Stützpunkten, dazwischen linear. Die Einkommenssteuer während der Erwerbszeit gilt als im Nettoeinkommen bezahlt. Gemeinde, Kinder und Abzüge können die echte Rechnung um Tausende Franken verschieben; prüfe die aktuellen Regeln deshalb bei deinem Kanton. Die Kantonsübersicht verlinkt alle kantonalen Steuerverwaltungen.

Was das Modell noch nicht kann

• Paare (zwei Einkommen, zwei AHV-Renten mit Plafond von 150 %) und Kinder.
• Steuerunterschiede zwischen Gemeinden, Kinder und Kirchensteuer (Steuern gelten für den Kantonshauptort).
• Schwankungen von Jahr zu Jahr (Monte Carlo) und historische Abfolgen: Heute bringt jedes Jahr die Durchschnittsrendite, was das Risiko eines schlechten ersten Jahrzehnts verdeckt. Lies Sequenzrisiko.
• Veränderungen von Einkommen, Teilzeit und einmalige Ausgaben über die Zeit.
• Tiefere Kürzungssätze und Referenzalter für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969.
• Kassenspezifische Regeln der Pensionskasse (umhüllende Umwandlungssätze, Einkäufe).
• Änderungen der Krankenkasse nach der Pensionierung (rechne sie in deine Ausgaben im Ruhestand ein).

Änderungsprotokoll

• 12. Oktober 2026: Steuern nach Kanton: Vermögenssteuer, Einkommenssteuer im Ruhestand und Steuer auf Kapitalbezüge stammen neu aus Zahlen 2026 der Eidgenössischen Steuerverwaltung für die 26 Kantonshauptorte und ersetzen die pauschalen Platzhaltersätze. Ergebnisse mit eingeschalteten Steuern können sich ändern, am stärksten in Hochsteuerkantonen.
• 11. Oktober 2026: Schweizer Parameter 2026 an offiziellen Quellen geprüft; AHV-Rente auf die gesetzliche Formel umgestellt; Beiträge für Nichterwerbstätige folgen der offiziellen Stufentabelle; Pensionskassen-Gutschriften folgen den gesetzlichen Altersstufen; Vorsorgegeld zählt nicht mehr als Vermögen für AHV-Beitrag und Vermögenssteuer. Neue Standardwerte: Entnahmerate 4 %, Aktien 8 % und Obligationen 1,5 % pro Jahr vor Inflation.