Calcolatore

Calcolatore FIRE per la Svizzera

Trova l’età da cui non ti serve più uno stipendio, con AVS, cassa pensioni, terzo pilastro 3a e le imposte dei 26 cantoni. Gratuito, privato, senza registrazione.

5 domande Piano completo

Indipendente finanziariamente a

Tra 12 anni, verso febbraio 2038.

Necessario quel giorno: CHF 560’000; Patrimonio accessibile il giorno dell’indipendenza. Il resto lo coprono poi le rendite.
Regola semplice: CHF 1’200’000; Spese annue divise per il tasso di prelievo, senza rendite.
Tasso di risparmio: 30%; Risparmio mensile diviso per il reddito netto.
Rendite al mese: CHF 2730; AVS più rendita della cassa pensioni, in franchi di oggi.

Il tuo patrimonio nel tempo

Il patrimonio accessibile ti porta dai 47 anni fino all’inizio delle rendite a 65.

48 anni (2038) Accessibile CHF 539’024 Cassa pensioni e 3a CHF 277’068

Franchi di oggi. Azioni 8.0%, obbligazioni 1.5% prima dell’inflazione, meno 0.3% di costi; tasso di prelievo 4.0%. Imposte stimate per cantone. Fonte: myFIREplan.ch

Il tuo piano in parole semplici

Hai 35 anni e risparmi CHF 3000 al mese oltre ai CHF 20’000 già messi da parte. Con questi numeri potresti fare a meno dello stipendio dai 47 anni, verso febbraio 2038. Per circa 18 anni vivi del patrimonio accessibile, circa CHF 560’352 all’inizio, finché cassa pensioni, 3a e AVS pagano tutti. Dai 65 anni l’AVS paga circa CHF 2730 al mese, il 68% delle tue spese. La cassa pensioni è stata prelevata come capitale ed è nel patrimonio accessibile. A 95 anni avresti ancora circa CHF 803’923 di patrimonio accessibile. Ipotesi: azioni al 8.0% prima dell’inflazione, tasso di prelievo del 4.0%. Le imposte sono stime per il tuo cantone.

Stime per pianificare, non consulenza. Uso a tuo rischio. Leggi l’avvertenza completa

Cosa lo cambierebbe

Spendi CHF 1000 in meno al mese 2.9 anni prima, indipendente a 44 anni
Risparmia CHF 500 in più al mese 1.1 anni prima, indipendente a 46 anni

Cosa conta di più

La tua leva più forte: spese.

Spese −10 %: 1.3 anni prima +10 %: 1.2 anni dopo
Spese in pensione −10 %: 1.3 anni prima +10 %: 1.2 anni dopo
Rendimento azioni −1 pt: 0.9 anni dopo +1 pt: 0.9 anni prima
Risparmio −10 %: 0.7 anni dopo +10 %: 0.7 anni prima
Tasso di prelievo −0.5 pt: 0.3 anni dopo +0.5 pt: 0.3 anni prima

Anno per anno

Età	Anno	Fase	Risparmiato	Spese	AVS	Imposte e contributi AVS	Accessibile	3a	Cassa pensioni	Patrimonio
35	2026	Lavoro	42’426	0	0	0	52’821	5121	106’683	164’626
36	2027	Lavoro	42’426	0	0	0	87’396	10’516	113’383	211’296
37	2028	Lavoro	42’426	0	0	0	123’818	16’200	120’100	260’118
38	2029	Lavoro	42’426	0	0	0	162’187	22’187	126’834	311’208
39	2030	Lavoro	42’426	0	0	0	202’607	28’494	133’584	364’685
40	2031	Lavoro	42’426	0	0	0	245’186	35’138	140’352	420’676
41	2032	Lavoro	42’426	0	0	0	290’041	42’137	147’136	479’314
42	2033	Lavoro	42’426	0	0	0	337’293	49’510	153’937	540’740
43	2034	Lavoro	42’426	0	0	0	387’070	57’277	160’755	605’103
44	2035	Lavoro	42’426	0	0	0	439’508	65’459	167’591	672’557
45	2036	Lavoro	45’639	0	0	0	494’747	74’079	177’660	746’485
46	2037	Lavoro	45’639	0	0	0	552’938	83’159	187’754	823’851
47	2038	Ponte	3803	44’000	0	1177	539’024	88’040	189’028	816’092
48	2039	Ponte	0	48’000	0	1187	517’449	92’745	189’501	799’694
49	2040	Ponte	0	48’000	0	1146	494’763	97’701	189’975	782’438
50	2041	Ponte	0	48’000	0	1026	470’987	102’922	190’449	764’359
51	2042	Ponte	0	48’000	0	1011	445’956	108’422	190’926	745’304
52	2043	Ponte	0	48’000	0	889	419’713	114’216	191’403	725’332
53	2044	Ponte	0	48’000	0	855	392’102	120’320	191’881	704’303
54	2045	Ponte	0	48’000	0	749	363’125	126’750	192’361	682’235
55	2046	Ponte	0	48’000	0	677	332’671	133’523	192’842	659’036
56	2047	Ponte	0	48’000	0	605	300’665	140’659	193’324	634’648
57	2048	Ponte	0	48’000	0	584	266’970	148’176	193’807	608’953
58	2049	Ponte	0	48’000	0	562	231’496	156’094	194’292	581’882
59	2050	Ponte	0	48’000	0	540	194’150	164’436	194’778	553’363
60	2051	Ponte	0	48’000	0	20’058	511’914	0	0	511’914
61	2052	Ponte	0	48’000	0	1112	488’966	0	0	488’966
62	2053	Ponte	0	48’000	0	1023	464’885	0	0	464’885
63	2054	Ponte	0	48’000	0	981	439’559	0	0	439’559
64	2055	Ponte	0	48’000	0	885	412’977	0	0	412’977
65	2056	Rendite	0	48’000	32’760	713	418’707	0	0	418’707
66	2057	Rendite	0	48’000	32’760	721	424’735	0	0	424’735
67	2058	Rendite	0	48’000	32’760	729	431’077	0	0	431’077
68	2059	Rendite	0	48’000	32’760	737	437’749	0	0	437’749
69	2060	Rendite	0	48’000	32’760	746	444’769	0	0	444’769
70	2061	Rendite	0	48’000	32’760	755	452’154	0	0	452’154
71	2062	Rendite	0	48’000	32’760	765	459’924	0	0	459’924
72	2063	Rendite	0	48’000	32’760	775	468’098	0	0	468’098
73	2064	Rendite	0	48’000	32’760	786	476’699	0	0	476’699
74	2065	Rendite	0	48’000	32’760	798	485’747	0	0	485’747
75	2066	Rendite	0	48’000	32’760	812	495’264	0	0	495’264
76	2067	Rendite	0	48’000	32’760	828	505’273	0	0	505’273
77	2068	Rendite	0	48’000	32’760	852	515’792	0	0	515’792
78	2069	Rendite	0	48’000	32’760	877	526’848	0	0	526’848
79	2070	Rendite	0	48’000	32’760	904	538’467	0	0	538’467
80	2071	Rendite	0	48’000	32’760	932	550’679	0	0	550’679
81	2072	Rendite	0	48’000	32’760	961	563’513	0	0	563’513
82	2073	Rendite	0	48’000	32’760	992	577’001	0	0	577’001
83	2074	Rendite	0	48’000	32’760	1024	591’177	0	0	591’177
84	2075	Rendite	0	48’000	32’760	1059	606’076	0	0	606’076
85	2076	Rendite	0	48’000	32’760	1094	621’734	0	0	621’734
86	2077	Rendite	0	48’000	32’760	1132	638’191	0	0	638’191
87	2078	Rendite	0	48’000	32’760	1172	655’486	0	0	655’486
88	2079	Rendite	0	48’000	32’760	1213	673’663	0	0	673’663
89	2080	Rendite	0	48’000	32’760	1257	692’766	0	0	692’766
90	2081	Rendite	0	48’000	32’760	1303	712’844	0	0	712’844
91	2082	Rendite	0	48’000	32’760	1351	733’944	0	0	733’944
92	2083	Rendite	0	48’000	32’760	1402	756’121	0	0	756’121
93	2084	Rendite	0	48’000	32’760	1455	779’428	0	0	779’428
94	2085	Rendite	0	48’000	32’760	1511	803’923	0	0	803’923

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Come funziona il calcolatore

Il calcolatore simula il tuo piano mese per mese, da oggi ai 95 anni, in franchi di oggi.

Finché lavori, il risparmio mensile va negli investimenti e nel 3a, e la cassa pensioni cresce con gli accrediti del tuo certificato. Dai 45 e dai 55 anni gli accrediti minimi di legge aumentano, e il calcolatore ne tiene conto se non lo disattivi.
Dal giorno in cui smetti, vivi del patrimonio accessibile. Il calcolatore aggiunge i contributi AVS per persone senza attività lucrativa e le imposte sulla sostanza e sul reddito del tuo cantone.
Il 3a e la cassa pensioni diventano disponibili alle date di legge, al più presto cinque anni prima dell’età di riferimento AVS se hai smesso presto. Un capitale è tassato una volta; una rendita della cassa pensioni è pagata ogni mese a vita.
L’AVS parte di default a 65 anni. È stimata dal tuo reddito medio e dagli anni di contributi con la formula ufficiale, compresa la 13a rendita versata da dicembre 2026.

Sei indipendente dal primo mese in cui valgono due cose: il denaro accessibile basta fino all’inizio delle rendite, e quando tutte sono in pagamento, il resto copre le altre spese al tuo tasso di prelievo. Il calcolatore prova ogni mese e indica il primo.

Ipotesi, fonti e limiti sono nella pagina sulla metodologia. Sei nuovo? Inizia da il FIRE in Svizzera e i tre pilastri.

Per confronto

Come sono andati i mercati negli ultimi 20 anni

Rendimenti reali degli indici, prima dell’inflazione e dei costi. Il nostro valore predefinito per le azioni è 8.0% all’anno; gli ultimi vent’anni sono stati migliori, e hanno incluso un calo del 67 % in franchi.

Indice	Periodo	Valuta	All’anno
S&P 500con dividendi	2006–2025	USD	10.9%
S&P 500con dividendi	2016–2025	USD	14.7%
MSCI Worldcon dividendi	Oct 2016–Sep 2026	USD	13.4%
MSCI Worldsenza dividendi (aggiungi circa il 2 %)	Oct 2016–Sep 2026	CHF	9.4%
Swiss equitiescon dividendi	2009–2025	CHF	8.5%
Swiss bondscon dividendi	1900–2025	CHF	3.9%

S&P 500: Anno peggiore: 2008, -36.8%.
MSCI World (CHF): Calo più forte in franchi: -67.0% tra 2000 e 2009.
Swiss equities: Dal 1900: 6.8% all’anno, 4.6% dopo l’inflazione.
Perché meno in franchi: il franco si è rafforzato sul dollaro, quindi un investitore svizzero ha tenuto meno dei guadagni americani.

I rendimenti passati non predicono quelli futuri. Fonti: chartrow.com, msci.com, pictet.com. Prova questi rendimenti nel calcolatore →

Domande frequenti

Il risultato è una promessa?

No. È una stima basata sui tuoi numeri e su ipotesi di rendimento, inflazione e regole svizzere. I mercati oscillano, le regole cambiano, e anche la vita. Usa il risultato per confrontare scelte, non come garanzia.

Perché due numeri, «necessario quel giorno» e «regola semplice»?

La regola semplice divide le spese annue per il tasso di prelievo, come se non ci fossero rendite. In Svizzera AVS e cassa pensioni partono più tardi e coprono parte delle spese. Ti basta abbastanza denaro accessibile per gli anni fino ad allora, più un fondo più piccolo per la lacuna che resta. È il numero «necessario quel giorno».

Posso usare la cassa pensioni prima dei 65 anni?

Il regolamento può permettere il pensionamento anticipato dai 58 anni se sei ancora assicurato. Se smetti prima, il capitale passa su un conto di libero passaggio, prelevabile al più presto cinque anni prima dell’età di riferimento AVS. Il 3a segue la stessa regola dei cinque anni. Il calcolatore applica queste date in automatico.

Pago ancora l’AVS dopo aver smesso?

Sì. Fino all’età di riferimento paghi contributi come persona senza attività lucrativa, in base a sostanza e reddito da rendite. Il calcolatore li aggiunge secondo la tabella ufficiale 2026. Cassa pensioni e 3a contano come sostanza solo dopo il versamento.

Quale tasso di prelievo uso?

Il 4 % è la regola classica e il nostro valore predefinito. Per una pensione più lunga, 45 anni o più, il 3-3,5 % è più prudente. Puoi arrivare al 7 %; oltre il 4,5 % il rischio di finire i soldi cresce in fretta, e il calcolatore te lo segnala.

Perché inserisco i rendimenti prima dell’inflazione?

Perché di solito si citano così. Il calcolatore toglie l’inflazione ipotizzata e mostra tutti gli importi in franchi di oggi: CHF 4’000 tra trent’anni comprano quanto CHF 4’000 oggi.

Le imposte sono incluse?

Sì, per il cantone scelto: imposta sulla sostanza, imposta sul reddito delle rendite e di un rendimento imponibile del patrimonio, e imposta sui prelievi di capitale, secondo i dati 2026 dell’Amministrazione federale delle contribuzioni per il capoluogo. L’imposta sul reddito durante la vita lavorativa si considera pagata dal reddito netto. Verifica le regole aggiornate con il tuo cantone.

Dove vengono salvati i miei numeri?

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