Che cos’è FIRE e funziona in Svizzera?

FIRE sta per «financial independence, retire early»: indipendenza finanziaria, pensione anticipata. L’idea è semplice: costruire un capitale investito abbastanza grande da pagare la tua vita con i suoi rendimenti e con le tue rendite. Da quel giorno il lavoro retribuito è una scelta, non una necessità. Funziona in Svizzera, con alcune particolarità svizzere da pianificare.

L’idea in una riga

Spendi meno di quanto guadagni, investi la differenza e smetti quando il capitale copre le tue spese. Una regola pratica diffusa dice che il capitale dovrebbe valere da 25 a 30 volte le tue spese annuali. La cifra esatta dipende da quanto deve durare e da come si comportano i mercati, per questo trovare il tuo numero FIRE ha una guida a parte.

La parte che i più perdono: la leva sono le tue spese, non il tuo stipendio. Le spese fissano quanto ti serve. Il risparmio fissa quanto in fretta ci arrivi. Taglia CHF 500 al mese di spese e ti serve meno e risparmi di più.

Dove la Svizzera aiuta

• Salario netto alto. Molte economie domestiche possono risparmiare una quota elevata del reddito.
• Una valuta stabile. I tuoi franchi mantengono il valore meglio della maggior parte delle valute, inflazione a parte.
• Nessuna imposta sulle plusvalenze private. Se investi come privato, i guadagni su azioni e fondi non sono tassati come reddito. Dividendi e interessi sì.
• Pilastro 3a. I versamenti sono deducibili dal reddito imponibile, fino a un limite annuo.
• Una base pubblica. La rendita AVS è pagata a vita una volta raggiunta l’età di pensionamento.

Dove la Svizzera complica

• Costi di vita alti. Affitto e cassa malati sono grosse spese fisse, e non si fermano quando si ferma lo stipendio.
• Previdenza bloccata. I soldi della cassa pensioni e del pilastro 3a sono di regola irraggiungibili fino a circa 58-60 anni. Fino ad allora vivi dei risparmi a cui hai accesso.
• Assicurazione malattia senza stipendio. I premi continuano, e l’importo dipende da cantone e modello. Vedi l’assicurazione malattia senza stipendio.
• Lacune AVS. Se smetti di lavorare prima dei 65 anni devi comunque versare i contributi, altrimenti la tua rendita futura si riduce.

I tre pilastri sono la colonna portante di un piano svizzero. Trattali come tre capitali distinti con tre date di accesso diverse.

Esempio Lena ha 34 anni, guadagna CHF 7’000 netti al mese, spende CHF 3’800 e risparmia CHF 3’200, un tasso di risparmio del 46%. Ha CHF 90’000 di risparmi, CHF 45’000 nel pilastro 3a e CHF 110’000 nella cassa pensioni. Il calcolatore colloca la sua indipendenza intorno ai 46 anni, con 3a e cassa pensioni a coprire gli anni successivi. Sono numeri illustrativi con imposte semplificate, non una promessa.

Che cosa FIRE non è

Non è una promessa, e non richiede una frugalità estrema. Esistono versioni lean, fat, barista e coast, confrontate in lean, fat, barista e coast FIRE. Molte persone raggiungono l’indipendenza e continuano a lavorare a tempo parziale, perché ora possono scegliere il lavoro.

Non è nemmeno un motivo per rinunciare alle assicurazioni, a un fondo d’emergenza o a un margine di sicurezza. La pensione anticipata è un progetto lungo, e un piano che si rompe dopo un solo anno brutto è un cattivo piano.

Da dove cominciare

1. Scrivi quanto spendi davvero al mese, affitto e cassa malati inclusi.
2. Inserisci età, spese e risparmi nel calcolatore e leggi la tua data.
3. Cambia un cursore alla volta, prima le spese, e guarda cosa si muove.

Se la data sembra lontana, leggi ti serve meno di quanto pensi prima di decidere che è fuori portata.