Les trois piliers quand vous prenez une retraite anticipée

Le système de retraite suisse repose sur trois piliers. Pour une carrière normale, ils arrivent ensemble à 65 ans. Pour une retraite anticipée, non. La bonne question n’est pas « combien ai-je ? » mais « combien puis-je atteindre à chaque âge ? »

Les trois piliers en un coup d’œil

Les règles d’accès varient selon les plans et changent avec le temps. Prenez les âges ci-dessus comme repères et confirmez-les auprès de votre propre caisse.

Le pont

Supposons que vous arrêtiez à 50 ans. De 50 ans à 58 ou 60 ans environ, votre caisse de pension et votre pilier 3a sont hors d’atteinte, et l’AVS est à 13 à 15 ans. Vous vivez de l’épargne libre, l’argent hors des piliers. Ce capital-pont est le cœur d’un plan de retraite anticipée, et c’est pourquoi un million de francs au total peut rester insuffisant si la plus grande part est bloquée.

Un calendrier approximatif pour quelqu’un qui arrête à 50 ans :

1. De 50 à 58 ans : épargne libre uniquement.
2. De 58 à 60 ans : les options de la caisse de pension s’ouvrent, selon le plan.
3. À 60 ans : le pilier 3a et le compte de libre passage peuvent être retirés.
4. De 63 à 65 ans : AVS, réduite si vous la touchez plus tôt.

Ce que chaque pilier exige de vous

AVS. Une rente complète demande 44 années de cotisation. Si vous arrêtez de travailler, vous cotisez comme personne sans activité lucrative, sinon votre rente diminue. Lisez les lacunes AVS en cas de retraite anticipée.

Caisse de pension. Vous cessez d’y verser. Vous pouvez la garder sous forme de rente, prendre un capital ou laisser le capital sur un compte de libre passage. Voir votre caisse de pension avant 65 ans.

Pilier 3a. La déduction fiscale est attrayante tant que vous travaillez, et l’argent devient utile dès 60 ans. Voir le pilier 3a pour les retraités anticipés.

Ce que cela signifie pour votre nombre

Un capital important mais surtout bloqué ne peut pas payer un loyer à 50 ans. Un capital plus petit, que vous pouvez atteindre, avec des piliers qui s’ouvrent à temps, le peut. C’est pourquoi le même total peut donner des dates de retraite très différentes à deux personnes.

Votre nombre FIRE a deux parties : le capital-pont dont vous avez besoin jusqu’à l’ouverture des piliers, puis le plan qui suit. Le calculateur suit chaque poche séparément et vérifie que le pont tient. Pour l’arithmétique du capital lui-même, voir votre nombre FIRE.

Prochaine étape

Ouvrez le calculateur, saisissez vos propres avoirs et voyez où le pont se termine.