Votre nombre FIRE : combien faut-il en Suisse ?

Si l’idée est nouvelle pour vous, commencez par ce qu’est FIRE. Votre nombre FIRE est le capital dont vous avez besoin pour que ses rendements, ajoutés à vos rentes, paient votre vie. La première réponse tient en une ligne d’arithmétique. La réponse suisse demande un peu plus de réflexion, parce que les trois piliers arrivent à des âges différents.

La première réponse : les dépenses divisées par un taux

Prenez vos dépenses annuelles et divisez-les par un taux de retrait, la part du capital que vous pouvez prélever chaque année en toute prudence. À 4 %, cela fait 25 fois vos dépenses. À 3,5 %, le taux plus prudent pour une longue retraite anticipée, environ 29 fois. Nous expliquons pourquoi dans la règle des 4 % et pourquoi 3,5 % est plus prudent.

Lisez une ligne pour voir le levier : à 3,5 %, chaque tranche de CHF 500 de dépenses mensuelles ajoute environ CHF 171 000 au nombre. Un train de vie plus modeste est le moyen le moins cher de le réduire. Plus de détails dans il vous faut moins que vous ne pensez.

La particularité suisse : les rentes arrivent plus tard

Le chiffre simple suppose que vous viviez du capital pour toujours. En Suisse, ce ne sera pas le cas. Vers 65 ans, la rente AVS commence, et la caisse de pension verse une rente ou un capital. Ensuite, votre capital n’a plus qu’à couvrir l’écart entre vos dépenses et vos rentes.

L’épargne nécessaire le jour où vous arrêtez peut donc être inférieure au chiffre simple. Elle doit pourtant remplir deux tâches, que le calculateur vérifie :

1. Votre épargne accessible ne s’épuise jamais avant le début des rentes.
2. À ce moment-là, ce qui reste peut encore porter la part de vos dépenses que les rentes ne couvrent pas.

Exemple Une personne de 30 ans qui dépense CHF 4 000 par mois a un chiffre simple de CHF 1 371 000. Avec nos hypothèses d’exemple, le calculateur trouve l’indépendance vers 54 ans, avec environ CHF 697 000 d’épargne accessible ce jour-là. Le reste du plan repose sur la caisse de pension et l’AVS. Les impôts sont simplifiés dans ces chiffres.

Les trois piliers comptent ici. L’argent que vous ne pouvez pas toucher avant 60 ans environ ne paie pas votre loyer à 50 ans.

Ce qui fait bouger votre nombre

• Les dépenses. De loin le plus grand levier.
• Le taux de retrait. De 3 % à 4 % est la plage habituelle. Plus bas est plus sûr et coûte plus cher.
• L’horizon. Une personne de 60 ans a besoin que le capital dure environ 35 ans, une personne de 45 ans environ 50 ans.
• Impôts et assurances. L’assurance maladie et l’impôt sur la fortune continuent après l’arrêt du travail.
• Dépenses uniques. Un logement, des enfants, une voiture. Mettez-les dans le plan, pas dans un espoir.

Prochaine étape

Saisissez vos propres dépenses dans le calculateur. Pour voir à quelle vitesse le nombre peut être atteint, lisez le guide du taux d’épargne.