Les chiffres
La règle des 4 % et pourquoi 3,5 % est plus prudent
La règle des 4 % vient de données américaines sur 30 ans. Pour un horizon plus long, 3,5 % est un départ plus prudent. Ce que la règle dit et ne dit pas.
Calculateur
Calculateur FIRE pour la Suisse
Trouvez l’âge à partir duquel vous n’aurez plus besoin de salaire, avec l’AVS, votre caisse de pension, le 3e pilier et les impôts des 26 cantons. Gratuit, privé, sans inscription.
Indépendant financièrement à
47
Dans 12 ans, vers février 2038.
- Nécessaire le jour J
- CHF 560 000
- Épargne accessible le jour de l’indépendance. Les rentes portent le reste plus tard.
- Règle simple
- CHF 1 200 000
- Dépenses annuelles divisées par le taux de retrait, sans rentes.
- Taux d’épargne
- 30%
- Épargne mensuelle divisée par le revenu net.
- Rentes par mois
- CHF 2 730
- AVS plus rente de la caisse de pension, en francs d’aujourd’hui.
Votre épargne au fil du temps
L’épargne accessible vous porte de 47 ans jusqu’au début des rentes à 65 ans.
48 ans (2038) Accessible CHF 539 024 Caisse de pension et 3e pilier CHF 277 068
Francs d’aujourd’hui. Actions 8,0%, obligations 1,5% avant inflation, moins 0,3% de frais ; taux de retrait 4,0%. Impôts estimés par canton. Source : myFIREplan.ch
Votre plan en clair
Vous avez 35 ans et épargnez CHF 3 000 par mois en plus des CHF 20 000 déjà mis de côté. Avec ces chiffres, vous pourriez vous passer de salaire dès 47 ans, vers février 2038. Pendant environ 18 ans, vous vivez de votre épargne accessible, environ CHF 560 352 au départ, jusqu’à ce que caisse de pension, 3e pilier et AVS versent tous. Dès 65 ans, l’AVS verse environ CHF 2 730 par mois, soit 68% de vos dépenses. La caisse de pension a été retirée en capital et fait partie de votre épargne accessible. À 95 ans, il vous resterait environ CHF 803 923 d’épargne accessible. Hypothèses : actions à 8,0% avant inflation, taux de retrait de 4,0%. Les impôts sont des estimations pour votre canton.
Estimations pour planifier, pas un conseil. Utilisation à vos propres risques. Lire l’avertissement complet
Ce qui changerait la donne
- Dépensez CHF 1 000 de moins par mois 2,9 ans plus tôt, indépendant à 44 ans
- Épargnez CHF 500 de plus par mois 1,1 ans plus tôt, indépendant à 46 ans
Ce qui pèse le plus
Votre levier principal : dépenses.
- Dépenses −10 %: 1,3 ans plus tôt +10 %: 1,2 ans plus tard
- Dépenses à la retraite −10 %: 1,3 ans plus tôt +10 %: 1,2 ans plus tard
- Rendement des actions −1 pt: 0,9 ans plus tard +1 pt: 0,9 ans plus tôt
- Épargne −10 %: 0,7 ans plus tard +10 %: 0,7 ans plus tôt
- Taux de retrait −0.5 pt: 0,3 ans plus tard +0.5 pt: 0,3 ans plus tôt
Année par année
| Âge | Année | Phase | Épargné | Dépenses | AVS | Rente LPP | Impôts et cotisations AVS | Accessible | 3e pilier | Caisse de pension | Patrimoine |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 35 | 2026 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 52 821 | 5 121 | 106 683 | 164 626 |
| 36 | 2027 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 87 396 | 10 516 | 113 383 | 211 296 |
| 37 | 2028 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 123 818 | 16 200 | 120 100 | 260 118 |
| 38 | 2029 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 162 187 | 22 187 | 126 834 | 311 208 |
| 39 | 2030 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 202 607 | 28 494 | 133 584 | 364 685 |
| 40 | 2031 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 245 186 | 35 138 | 140 352 | 420 676 |
| 41 | 2032 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 290 041 | 42 137 | 147 136 | 479 314 |
| 42 | 2033 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 337 293 | 49 510 | 153 937 | 540 740 |
| 43 | 2034 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 387 070 | 57 277 | 160 755 | 605 103 |
| 44 | 2035 | Travail | 42 426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 439 508 | 65 459 | 167 591 | 672 557 |
| 45 | 2036 | Travail | 45 639 | 0 | 0 | 0 | 0 | 494 747 | 74 079 | 177 660 | 746 485 |
| 46 | 2037 | Travail | 45 639 | 0 | 0 | 0 | 0 | 552 938 | 83 159 | 187 754 | 823 851 |
| 47 | 2038 | Transition | 3 803 | 44 000 | 0 | 0 | 1 177 | 539 024 | 88 040 | 189 028 | 816 092 |
| 48 | 2039 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 187 | 517 449 | 92 745 | 189 501 | 799 694 |
| 49 | 2040 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 146 | 494 763 | 97 701 | 189 975 | 782 438 |
| 50 | 2041 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 026 | 470 987 | 102 922 | 190 449 | 764 359 |
| 51 | 2042 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 011 | 445 956 | 108 422 | 190 926 | 745 304 |
| 52 | 2043 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 889 | 419 713 | 114 216 | 191 403 | 725 332 |
| 53 | 2044 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 855 | 392 102 | 120 320 | 191 881 | 704 303 |
| 54 | 2045 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 749 | 363 125 | 126 750 | 192 361 | 682 235 |
| 55 | 2046 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 677 | 332 671 | 133 523 | 192 842 | 659 036 |
| 56 | 2047 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 605 | 300 665 | 140 659 | 193 324 | 634 648 |
| 57 | 2048 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 584 | 266 970 | 148 176 | 193 807 | 608 953 |
| 58 | 2049 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 562 | 231 496 | 156 094 | 194 292 | 581 882 |
| 59 | 2050 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 540 | 194 150 | 164 436 | 194 778 | 553 363 |
| 60 | 2051 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 20 058 | 511 914 | 0 | 0 | 511 914 |
| 61 | 2052 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 112 | 488 966 | 0 | 0 | 488 966 |
| 62 | 2053 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 1 023 | 464 885 | 0 | 0 | 464 885 |
| 63 | 2054 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 981 | 439 559 | 0 | 0 | 439 559 |
| 64 | 2055 | Transition | 0 | 48 000 | 0 | 0 | 885 | 412 977 | 0 | 0 | 412 977 |
| 65 | 2056 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 713 | 418 707 | 0 | 0 | 418 707 |
| 66 | 2057 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 721 | 424 735 | 0 | 0 | 424 735 |
| 67 | 2058 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 729 | 431 077 | 0 | 0 | 431 077 |
| 68 | 2059 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 737 | 437 749 | 0 | 0 | 437 749 |
| 69 | 2060 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 746 | 444 769 | 0 | 0 | 444 769 |
| 70 | 2061 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 755 | 452 154 | 0 | 0 | 452 154 |
| 71 | 2062 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 765 | 459 924 | 0 | 0 | 459 924 |
| 72 | 2063 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 775 | 468 098 | 0 | 0 | 468 098 |
| 73 | 2064 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 786 | 476 699 | 0 | 0 | 476 699 |
| 74 | 2065 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 798 | 485 747 | 0 | 0 | 485 747 |
| 75 | 2066 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 812 | 495 264 | 0 | 0 | 495 264 |
| 76 | 2067 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 828 | 505 273 | 0 | 0 | 505 273 |
| 77 | 2068 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 852 | 515 792 | 0 | 0 | 515 792 |
| 78 | 2069 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 877 | 526 848 | 0 | 0 | 526 848 |
| 79 | 2070 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 904 | 538 467 | 0 | 0 | 538 467 |
| 80 | 2071 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 932 | 550 679 | 0 | 0 | 550 679 |
| 81 | 2072 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 961 | 563 513 | 0 | 0 | 563 513 |
| 82 | 2073 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 992 | 577 001 | 0 | 0 | 577 001 |
| 83 | 2074 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 024 | 591 177 | 0 | 0 | 591 177 |
| 84 | 2075 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 059 | 606 076 | 0 | 0 | 606 076 |
| 85 | 2076 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 094 | 621 734 | 0 | 0 | 621 734 |
| 86 | 2077 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 132 | 638 191 | 0 | 0 | 638 191 |
| 87 | 2078 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 172 | 655 486 | 0 | 0 | 655 486 |
| 88 | 2079 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 213 | 673 663 | 0 | 0 | 673 663 |
| 89 | 2080 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 257 | 692 766 | 0 | 0 | 692 766 |
| 90 | 2081 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 303 | 712 844 | 0 | 0 | 712 844 |
| 91 | 2082 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 351 | 733 944 | 0 | 0 | 733 944 |
| 92 | 2083 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 402 | 756 121 | 0 | 0 | 756 121 |
| 93 | 2084 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 455 | 779 428 | 0 | 0 | 779 428 |
| 94 | 2085 | Rentes | 0 | 48 000 | 32 760 | 0 | 1 511 | 803 923 | 0 | 0 | 803 923 |
Garder et partager
Vos chiffres restent dans votre navigateur. Les liens de partage contiennent vos données ; ne les partagez qu’avec des personnes de confiance.
Comment fonctionne ce calculateur
Le calculateur déroule votre plan mois par mois, d’aujourd’hui à 95 ans, en francs d’aujourd’hui.
- Tant que vous travaillez, votre épargne mensuelle va dans vos placements et le 3e pilier, et votre caisse de pension croît avec les bonifications de votre certificat. Dès 45 et 55 ans, les bonifications légales minimales augmentent, et le calculateur en tient compte sauf si vous le désactivez.
- Le jour où vous arrêtez, vous vivez de votre épargne accessible. Le calculateur ajoute les cotisations AVS des personnes sans activité lucrative ainsi que l’impôt sur la fortune et sur le revenu de votre canton.
- Le 3e pilier et la caisse de pension deviennent disponibles à leurs dates légales, au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence AVS si vous avez arrêté tôt. Un capital est imposé une fois ; une rente de caisse de pension est versée chaque mois à vie.
- L’AVS commence par défaut à 65 ans. Elle est estimée d’après votre revenu moyen et vos années de cotisation avec la formule officielle, y compris la 13e rente versée dès décembre 2026.
L’indépendance est le premier mois où deux conditions sont remplies : votre argent accessible ne s’épuise pas avant le début des rentes, et une fois qu’elles sont toutes versées, le reste couvre vos autres dépenses à votre taux de retrait. Le calculateur teste chaque mois et indique le plus tôt.
Hypothèses, sources et limites figurent sur la page de méthodologie. Vous découvrez le sujet ? Commencez par le FIRE en Suisse et les trois piliers.
Pour comparer
Comment les marchés ont évolué ces 20 dernières années
Rendements réels d’indices, avant inflation et frais. Notre hypothèse par défaut pour les actions est de 8,0% par an ; les deux dernières décennies ont été plus fortes, avec une chute de 67 % en francs.
| Indice | Période | Monnaie | Par an |
|---|---|---|---|
| S&P 500dividendes inclus | 2006–2025 | USD | 10,9% |
| S&P 500dividendes inclus | 2016–2025 | USD | 14,7% |
| MSCI Worlddividendes inclus | Oct 2016–Sep 2026 | USD | 13,4% |
| MSCI Worldhors dividendes (ajoutez environ 2 %) | Oct 2016–Sep 2026 | CHF | 9,4% |
| Swiss equitiesdividendes inclus | 2009–2025 | CHF | 8,5% |
| Swiss bondsdividendes inclus | 1900–2025 | CHF | 3,9% |
- S&P 500: Pire année : 2008, -36,8%.
- MSCI World (CHF): Plus forte baisse en francs : -67,0% entre 2000 et 2009.
- Swiss equities: Depuis 1900 : 6,8% par an, 4,6% après inflation.
- Pourquoi moins en francs : le franc s’est apprécié face au dollar, un investisseur suisse a donc conservé moins des gains américains.
Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Sources : chartrow.com, msci.com, pictet.com. Tester ces rendements dans le calculateur →
Questions fréquentes
Le résultat est-il une promesse ?
Non. C’est une estimation fondée sur vos chiffres et sur des hypothèses de rendement, d’inflation et de règles suisses. Les marchés fluctuent, les règles changent, la vie aussi. Servez-vous du résultat pour comparer des choix, pas comme d’une garantie.
Pourquoi deux chiffres, « nécessaire le jour J » et « règle simple » ?
La règle simple divise vos dépenses annuelles par le taux de retrait, comme s’il n’y avait pas de rentes. En Suisse, l’AVS et la caisse de pension commencent plus tard et couvrent une partie de vos dépenses. Il suffit d’assez d’argent accessible pour les années jusque-là, plus une réserve plus petite pour l’écart restant. C’est le chiffre « nécessaire le jour J ».
Puis-je utiliser ma caisse de pension avant 65 ans ?
Le règlement peut permettre une retraite anticipée dès 58 ans si vous y êtes encore assuré. Si vous arrêtez plus tôt, l’avoir passe sur un compte de libre passage, retirable au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence AVS. Le 3e pilier suit la même règle des cinq ans. Le calculateur applique ces dates automatiquement.
Dois-je encore cotiser à l’AVS après avoir arrêté ?
Oui. Jusqu’à l’âge de référence, vous cotisez comme personne sans activité lucrative, selon votre fortune et vos revenus de rente. Le calculateur les ajoute d’après le barème officiel 2026. Les avoirs de caisse de pension et du 3e pilier ne comptent comme fortune qu’une fois versés.
Quel taux de retrait choisir ?
4 % est la règle classique et notre valeur par défaut. Pour une retraite plus longue, 45 ans ou plus, 3 à 3,5 % est plus prudent. Vous pouvez aller jusqu’à 7 % ; au-delà de 4,5 %, le risque d’épuiser l’épargne augmente vite, et le calculateur le signale.
Pourquoi saisir les rendements avant inflation ?
Parce que c’est ainsi qu’on les cite d’habitude. Le calculateur déduit l’inflation supposée et affiche tous les montants en francs d’aujourd’hui : CHF 4’000 dans trente ans achètent autant que CHF 4’000 aujourd’hui.
Les impôts sont-ils inclus ?
Oui, pour le canton choisi : impôt sur la fortune, impôt sur le revenu des rentes et d’un rendement imposable de l’épargne, et impôt sur les retraits en capital, selon les chiffres 2026 de l’Administration fédérale des contributions pour le chef-lieu. L’impôt sur le revenu pendant la vie active est supposé payé sur le revenu net. Vérifiez les règles en vigueur auprès de votre canton.
Où mes chiffres sont-ils enregistrés ?
Uniquement dans votre navigateur. Rien n’est envoyé à un serveur. Un lien de partage contient vos données dans l’adresse ; ne le partagez qu’avec des personnes de confiance.
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Les chiffres
Votre nombre FIRE : combien faut-il en Suisse ?
Multipliez vos dépenses annuelles par 25 à 30 pour une première réponse, puis ajustez avec l’AVS, la caisse de pension et le 3a. Un tableau en francs.
Bases du FIRE
Qu’est-ce que FIRE, et est-ce que ça marche en Suisse ?
FIRE consiste à bâtir un capital qui couvre vos dépenses pour que le travail devienne facultatif. Comment ça marche en Suisse, ce qui aide et ce qui complique.