Logement
Louer ou acheter pour une retraite anticipée en Suisse
Être propriétaire peut réduire vos dépenses de retraite ou immobiliser l’argent dont vous avez besoin. Comment comparer, avec un exemple à CHF 1,2 million.
Calculateur de capacité hypothécaire
Les banques suisses ne demandent pas si vous pouvez payer le taux actuel. Elles demandent si vous pourriez payer 5 %. Voici ce test, avec les règles sur les fonds propres.
Votre résultat
- Part du revenu
- 35,3%
- Prix maximal supportable
- CHF 960 000
- Hypothèque
- CHF 780 000
- Taux d’avance
- 78,0%
- Intérêt théorique
- CHF 39 000 / an
- Entretien
- CHF 10 000 / an
- Amortissement
- CHF 7 553 / an
- Coût annuel théorique
- CHF 56 553 / an
Votre résultat, expliqué
À CHF 1 000 000, le test échoue : voir les remarques ci-dessous. Avec ces fonds et ce revenu, le prix maximal est d’environ CHF 960 000.
Les coûts théoriques dépassent un tiers du revenu brut. La plupart des banques refusent à ce stade, même si le taux du marché est bas.
Le test suit les exigences minimales de l’Association suisse des banquiers et la pratique bancaire courante. Chaque banque fixe son taux théorique, l’entretien et sa vision du revenu à la retraite : demandez à la vôtre.
Estimations pour planifier, pas un conseil. Utilisation à vos propres risques. Lire l’avertissement complet
Comment c’est calculé
- Hypothèque = prix moins fonds propres.
- Coût annuel théorique = hypothèque × 5 % + prix × 1 % d’entretien + amortissement.
- Amortissement : la part de l’hypothèque au-delà des deux tiers du prix est remboursée par tranches égales en 15 ans, ou d’ici 65 ans si c’est plus tôt.
- Supportable si le coût annuel ne dépasse pas un tiers du revenu brut du ménage, si les fonds propres atteignent au moins 20 % du prix et si au moins 10 % du prix ne proviennent pas de la caisse de pension.
- Prix maximal supportable : l’outil augmente le prix jusqu’à ce qu’un des trois tests échoue.
Les règles sur les fonds propres et l’amortissement sont les exigences minimales de l’Association suisse des banquiers, reconnues par la FINMA. Les 5 %, le 1 % et la limite d’un tiers relèvent de la pratique bancaire courante ; chaque banque fixe les siens. Savoir si l’achat convient à un plan FIRE est une autre question : voir louer ou acheter et louer ou acheter sur la voie du FIRE.
Questions fréquentes
Pourquoi 5 % alors que les hypothèques coûtent bien moins ?
Les banques vérifient que vous pourriez garder le logement si les taux montaient. Le taux théorique est un test de résistance, pas ce que vous payez.
Puis-je utiliser ma caisse de pension pour l’apport ?
Oui, par retrait anticipé ou mise en gage, mais au moins 10 % du prix doivent provenir d’autres fonds, comme l’épargne, le 3a ou une donation. Un retrait réduit aussi votre future rente.
Qu’est-ce qui change à la retraite ?
Les banques revérifient la capacité avec votre revenu de retraite, en général plus bas que le salaire. Beaucoup veulent que la deuxième hypothèque soit remboursée à la retraite : planifiez l’amortissement tôt.
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- Louer ou acheterPatrimoine en louant et en investissant face à l’achat, y compris la fin de la valeur locative en 2029.
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- Salaire brut et netDu salaire brut à ce qui reste après cotisations sociales, caisse de pension et impôt sur le revenu, par canton.
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