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Tragbarkeitsrechner

Schweizer Banken fragen nicht, ob du den heutigen Zins zahlen kannst. Sie fragen, ob du 5 % zahlen könntest. Hier dieser Test, mit den Regeln zu den Eigenmitteln.

CHF / Jahr

Löhne vor Abzügen, inklusive Partnerin oder Partner. Boni zählen Banken nur teilweise.

CHF
CHF

Erspartes, 3a- und Pensionskassengeld, das du einbringst.

CHF

Vorbezug oder Verpfändung von PK-Geld. Mindestens 10 % des Preises müssen aus anderem Geld stammen.

Alter

Dein Ergebnis

Anteil am Einkommen
35.3%
Höchster tragbarer Preis
CHF 960’000
Hypothek
CHF 780’000
Belehnung
78.0%
Kalkulatorischer Zins
CHF 39’000 / Jahr
Unterhalt
CHF 10’000 / Jahr
Amortisation
CHF 7’553 / Jahr
Kalkulatorische Jahreskosten
CHF 56’553 / Jahr

Dein Ergebnis, erklärt

Bei CHF 1’000’000 besteht die Prüfung nicht: siehe Hinweise unten. Mit diesen Mitteln und diesem Einkommen wären rund CHF 960’000 tragbar.

Die kalkulatorischen Kosten übersteigen einen Drittel des Bruttoeinkommens. Die meisten Banken sagen hier nein, egal wie tief der Marktzins ist.

Die Prüfung folgt den Mindestanforderungen der Bankiervereinigung und der üblichen Bankpraxis. Jede Bank legt Zins, Unterhalt und die Sicht auf das Renteneinkommen selbst fest: Frag deine.

Schätzungen zur Planung, keine Beratung. Nutzung auf eigenes Risiko. Vollständigen Haftungsausschluss lesen

So wird gerechnet

  • Hypothek = Preis minus Eigenmittel.
  • Kalkulatorische Jahreskosten = Hypothek × 5 % + Preis × 1 % Unterhalt + Amortisation.
  • Amortisation: Der Teil der Hypothek über zwei Dritteln des Preises wird in gleichen Schritten innert 15 Jahren zurückbezahlt, oder bis 65, wenn das früher ist.
  • Tragbar, wenn die Jahreskosten höchstens einen Drittel des Brutto-Haushaltseinkommens ausmachen, die Eigenmittel mindestens 20 % des Preises betragen und mindestens 10 % des Preises kein Pensionskassengeld sind.
  • Höchster tragbarer Preis: Das Werkzeug erhöht den Preis, bis einer der drei Tests nicht mehr erfüllt ist.

Die Regeln zu Eigenmitteln und Amortisation sind die Mindestanforderungen der Schweizerischen Bankiervereinigung, von der FINMA anerkannt. Die 5 %, das 1 % und die Drittelsgrenze sind übliche Bankpraxis; jede Bank legt sie selbst fest. Ob Kaufen überhaupt in einen FIRE-Plan passt, ist eine andere Frage: siehe mieten oder kaufen und mieten oder kaufen auf dem Weg zu FIRE.

Häufige Fragen

Warum 5 %, wenn Hypotheken viel weniger kosten?

Banken prüfen, ob du das Eigenheim auch bei steigenden Zinsen noch tragen könntest. Der kalkulatorische Zins ist ein Stresstest, nicht das, was du zahlst.

Kann ich die Pensionskasse für die Eigenmittel nutzen?

Ja, mit Vorbezug oder Verpfändung, aber mindestens 10 % des Preises müssen aus anderem Geld stammen, etwa Erspartem, 3a oder einer Schenkung. Ein Vorbezug senkt zudem die spätere Rente.

Was ändert sich bei der Pensionierung?

Banken prüfen die Tragbarkeit mit dem Renteneinkommen neu, das meist tiefer ist als der Lohn. Viele wollen die zweite Hypothek bis zur Pensionierung zurückbezahlt sehen; plane die Amortisation also früh.

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