AHV bei früher Pensionierung: so vermeidest du Lücken in der Rente

Die AHV-Rente ist der Teil deiner Altersvorsorge, der lebenslang bezahlt und mit der Zeit angepasst wird. Viele Frühpensionierte vergessen eines: Sie hängt von Beitragsjahren ab, und mit dem Ende der Arbeit enden auch diese, wenn du nichts unternimmst.

Wie die Rente aufgebaut ist

Für eine volle Rente braucht es 44 Beitragsjahre, gezählt ab Alter 21 bis zum Referenzalter. Jedes fehlende Jahr kürzt die Rente um 1/44, also etwa 2,3 %, für den Rest deines Lebens. Die maximale volle Rente einer alleinstehenden Person beträgt rund CHF 2’520 im Monat, vor der 13. Rente, die im Dezember 2026 beginnt. Deine tatsächliche Rente hängt zudem vom durchschnittlichen Einkommen deines Berufslebens ab.

Beispiel Jemand hört mit 45 nach 24 Beitragsjahren auf und zahlt in den folgenden 20 Jahren nichts. Die Rente beträgt 24/44 des vollen Betrags, etwa CHF 1’375 im Monat statt CHF 2’520. Das sind CHF 1’145 im Monat oder rund CHF 13’700 im Jahr, die lebenslang fehlen.

Beiträge schuldest du trotzdem

Wer die Erwerbsarbeit aufgibt, ist weiterhin AHV-pflichtig. Personen ohne Erwerbseinkommen zahlen als Nichterwerbstätige bis zum Referenzalter. Der Betrag hängt vom Vermögen und von allfälligem Renteneinkommen ab. Er beginnt bei etwa CHF 530 im Jahr und steigt auf höchstens rund CHF 26’500. Eine verheiratete Person ohne Erwerbstätigkeit kann befreit sein, wenn der Ehepartner mindestens das Doppelte des Mindestbeitrags zahlt.

Grundlage ist dein Reinvermögen plus das 20-Fache deines jährlichen Renteneinkommens. Der Jahresbeitrag nach der offiziellen Tabelle 2026 (die Ausgleichskasse rechnet einen kleinen Verwaltungskostenbeitrag dazu):

Lohnt sich das Zahlen?

Meist ja. Ein Jahr der Maximalrente beträgt rund CHF 33’000, inklusive der 13. AHV-Rente ab Dezember 2026. Ein fehlendes Jahr kostet etwa CHF 740 im Jahr, lebenslang. Ein Beitrag von CHF 2’000 ist nach etwa drei Rentenjahren zurückbezahlt, und eine Rente läuft jahrzehntelang. Bei sehr grossem Vermögen kippt die Rechnung, also rechne mit deinen eigenen Zahlen und verlange bei deiner Ausgleichskasse den Kontoauszug, er ist kostenlos.

Früh oder spät beziehen

Du kannst die AHV ein oder zwei Jahre vor dem Referenzalter beziehen, mit einer lebenslangen Kürzung von etwa 6,8 % pro Vorbezugsjahr (für einige Frauen der Übergangsgeneration weniger). Du kannst sie auch aufschieben und erhältst einen Zuschlag. Bei einem Plan mit früher Pensionierung lohnt sich der Vorbezug selten: Du verzichtest auf einen grossen, dauerhaften Teil eines teuerungsangepassten Einkommens.

Was du tun kannst

1. Verlange bei deiner Ausgleichskasse den Auszug deines Beitragskontos.
2. Zähle die Jahre, die dir fehlen, wenn du im Zielalter aufhörst.
3. Plane den Nichterwerbstätigenbeitrag als fixe Jahreskosten ein und nimm ihn in deine Ausgaben auf.
4. Prüfe jedes Jahr neu, denn Regeln und Beträge ändern sich.

Die AHV ist eine der drei Säulen. Die beiden anderen haben eigene Zugangsregeln: siehe Säule 3a für Frühpensionierte und deine Pensionskasse vor 65. Zu den steuerlichen Folgen siehe Steuern bei früher Pensionierung.

Nächster Schritt

Lege im Rechner ein Zielalter fest und sieh, wie die AHV das Vermögen senkt, das du aufbauen musst.