Deine FIRE-Zahl: Wie viel ist in der Schweiz genug?

Wenn du die Idee noch nicht kennst, beginne mit Was FIRE ist. Deine FIRE-Zahl ist das Vermögen, das du brauchst, damit seine Erträge zusammen mit deinen Renten dein Leben bezahlen können. Die erste Antwort braucht eine Zeile Rechnung. Die Schweizer Antwort braucht etwas mehr Überlegung, weil drei Säulen in unterschiedlichem Alter ausbezahlt werden.

Die erste Antwort: Ausgaben geteilt durch eine Rate

Nimm deine Jahresausgaben und teile sie durch eine Entnahmerate, also den Anteil des Vermögens, den du jedes Jahr sicher entnehmen kannst. Bei 4 % ergibt das das 25-Fache deiner Ausgaben. Bei 3,5 %, der sichereren Rate für einen langen Ruhestand, ergibt es etwa das 29-Fache. Warum, erklären wir in die 4-Prozent-Regel und warum 3,5 % sicherer sind.

Lies eine Zeile, um den Hebel zu sehen: Bei 3,5 % erhöhen zusätzliche CHF 500 Monatsausgaben die Zahl um rund CHF 171’000. Ein kleinerer Lebensstil ist der günstigste Weg, sie zu senken. Mehr dazu in du brauchst weniger, als du denkst.

Die Schweizer Besonderheit: Renten kommen später

Die einfache Zahl geht davon aus, dass du ewig vom Vermögen lebst. In der Schweiz tust du das nicht. Mit etwa 65 beginnt die AHV-Rente, und die Pensionskasse zahlt eine Rente oder ein Kapital aus. Danach muss dein Vermögen nur noch die Lücke zwischen deinen Ausgaben und deinen Renten decken.

Die Ersparnisse, die du am Tag des Ausstiegs brauchst, können also tiefer sein als die einfache Zahl. Sie müssen trotzdem zwei Aufgaben erfüllen. Der Rechner prüft beide:

1. Deine zugänglichen Ersparnisse sind nie aufgebraucht, bevor die Renten beginnen.
2. Zu diesem Zeitpunkt kann der Rest noch den Teil deiner Ausgaben tragen, den die Renten nicht decken.

Beispiel Eine 30-Jährige mit Ausgaben von CHF 4’000 im Monat hat eine einfache Zahl von CHF 1’371’000. Mit unseren Beispielannahmen findet der Rechner die Unabhängigkeit mit etwa 54 Jahren, mit rund CHF 697’000 zugänglichen Ersparnissen an diesem Tag. Den Rest des Plans tragen Pensionskasse und AHV. Die Steuern sind in diesen Zahlen vereinfacht.

Die drei Säulen spielen hier eine Rolle. Geld, an das du vor etwa 60 nicht herankommst, zahlt mit 50 deine Miete nicht.

Was deine Zahl verändert

• Ausgaben. Der mit Abstand grösste Hebel.
• Entnahmerate. 3 % bis 4 % ist der übliche Bereich. Tiefer ist sicherer und kostet mehr.
• Zeithorizont. Eine 60-Jährige braucht ein Vermögen für etwa 35 Jahre, ein 45-Jähriger für etwa 50.
• Steuern und Versicherung. Krankenkasse und Vermögenssteuer laufen nach dem Ausstieg weiter.
• Einmalige Kosten. Ein Haus, Kinder, ein Auto. Rechne sie in den Plan ein, nicht in eine Hoffnung.

Nächster Schritt

Gib deine eigenen Ausgaben in den Rechner ein. Wenn du wissen willst, wie schnell die Zahl erreichbar ist, lies den Ratgeber zur Sparquote.