Du brauchst weniger, als du denkst: das Plädoyer für eine kleinere Zahl

Die meisten sehen die frühe Pensionierung als Frage des Einkommens: mehr verdienen, früher aufhören. Die Arithmetik sagt etwas anderes. Die Ausgaben bestimmen sowohl die Grösse des Vermögens, das du brauchst, als auch das Tempo, mit dem du sparst. Ein kleinerer Lebensstil verschiebt dein Datum darum weiter als ein höherer Lohn. Das ist auch die Idee hinter unserem Buch.

Was Ausgaben mit deinem Datum machen

Nimm eine Beispielperson: 30 Jahre alt, CHF 20’000 gespart, CHF 40’000 in der Pensionskasse, CHF 1’500 Sparrate im Monat. Ändere nur die monatlichen Ausgaben.

Wer CHF 1’000 im Monat weniger ausgibt, holt das Datum um fast sechs Jahre nach vorn. Die Steuern sind in diesen Zahlen vereinfacht, aber die Form ist robust. Jeder Franken, den du nicht ausgeben musst, ist mehr wert als ein verdienter Franken, weil er doppelt wirkt: Er senkt das nötige Vermögen und erhöht die Ersparnisse. Die Sparquote folgt derselben Logik, siehe den Leitfaden zur Sparquote.

Wohin das Geld geht

Bei den meisten Schweizer Haushalten entscheiden die grossen Posten alles:

1. Wohnen. Oft ein Drittel des Budgets oder mehr. Eine kleinere Wohnung, eine günstigere Gemeinde oder geteilte Kosten verändern die Summe stärker als alles andere. Siehe Mieten oder kaufen.
2. Krankenkasse. Eine feste Monatsprämie. Modell und Franchise sind Wahlmöglichkeiten.
3. Verkehr. Ein Auto kostet weit mehr als das Benzin: Versicherung, Wertverlust, Parkplatz, Steuer. Ein ÖV-Abo kann es ersetzen.
4. Essen und Reisen. Hier sind Gewohnheiten am flexibelsten.
5. Abos und kleine Lecks. Klein, aber sie wiederholen sich über Jahrzehnte.

Kürzen, ohne sich ärmer zu fühlen

Das Ziel ist kein freudloses Leben. Es geht darum, die Ausgaben zu finden, die du nicht bemerkst.

• Erfasse drei Monate tatsächliche Ausgaben nach Kategorien.
• Ordne jeden Posten ein als nötig, gewählt oder Leck. Nötig: Miete, Versicherung. Gewählt: was du heute wieder wählen würdest. Leck: was du nicht mehr als Entscheid in Erinnerung hast.
• Stopfe zuerst die Lecks, und hinterfrage das Gewählte nur dort, wo der Preis weit über dem Genuss liegt.
• Probiere einen schlanken Monat. Lebe einen Monat mit einem tieferen Budget. Du lernst, was dir fehlt und was nicht.

Was «genug» bedeutet

Genug ist eine Zahl, die du bestimmen kannst. Wenn du sie kennst, ist zusätzliches Einkommen nicht mehr der Punkt, sondern Zeit. Ein Plan auf Basis einer bescheidenen Zahl ist leichter zu erreichen, in einem schlechten Jahr leichter zu halten und leichter anzupassen, wenn sich das Leben ändert.

Das Risiko, zu schlank zu planen, ist, die wirklichen Kosten zu unterschätzen. Halte einen Spielraum und teste deinen Plan mit höheren Ausgaben genauso wie mit tieferen. Wenn du die ganze Bandbreite der Wege zu einem kleineren Plan sehen willst, lies Lean, Fat, Barista und Coast FIRE. Für die Grundlagen beginne bei was FIRE ist und ob es in der Schweiz funktioniert, und für das andere Ende des Plans lies Mieten fürs Leben, mit null sterben.

Nächster Schritt

Öffne den Rechner und senke die Ausgaben, bis dir das Datum den Tausch wert ist.