Il vous faut moins que vous ne pensez : un nombre plus petit

La plupart des gens voient la retraite anticipée comme une question de revenu : gagner plus, arrêter plus tôt. L’arithmétique dit autre chose. Les dépenses fixent à la fois la taille du capital dont vous avez besoin et la vitesse à laquelle vous épargnez : un train de vie plus modeste avance donc votre date plus loin qu’un salaire plus gros. C’est aussi l’idée derrière notre livre.

Ce que les dépenses font à votre date

Prenez une personne type : 30 ans, CHF 20 000 d’épargne, CHF 40 000 dans la caisse de pension, CHF 1 500 épargnés par mois. Ne changez que les dépenses mensuelles.

Retrancher CHF 1 000 par mois avance la date de presque six ans. Les impôts sont simplifiés dans ces chiffres, mais la forme est robuste. Chaque franc que vous n’avez pas besoin de dépenser vaut plus qu’un franc gagné, parce qu’il travaille deux fois : il réduit le capital nécessaire et il augmente l’épargne. Le taux d’épargne suit la même logique, voir le guide du taux d’épargne.

Où va l’argent

Pour la plupart des ménages suisses, les gros postes décident de tout :

1. Le logement. Souvent un tiers du budget ou plus. Un appartement plus petit, une commune moins chère ou des frais partagés peuvent changer le total plus que tout le reste. Voir louer ou acheter.
2. L’assurance maladie. Une prime mensuelle fixe. Le modèle et la franchise sont des choix.
3. Les transports. Une voiture coûte bien plus que l’essence : assurance, perte de valeur, parking, taxe. Un abonnement de transports publics peut la remplacer.
4. L’alimentation et les voyages. Là où les habitudes sont les plus flexibles.
5. Abonnements et petites fuites. Petits, mais ils se répètent pendant des décennies.

Couper sans se sentir plus pauvre

Le but n’est pas une vie sans joie. C’est de trouver les dépenses que vous ne remarquez pas.

• Suivez trois mois de dépenses réelles par catégories.
• Classez chaque poste comme nécessaire, choisi ou fuite. Nécessaire : loyer, assurance. Choisi : ce que vous rechoisiriez aujourd’hui. Fuite : ce dont vous ne vous rappelez pas avoir décidé.
• Coupez d’abord les fuites, puis remettez en question le choisi seulement quand le prix dépasse de loin le plaisir.
• Essayez un mois lean. Vivez un mois avec un budget plus bas. Vous apprenez ce qui vous manque et ce qui ne vous manque pas.

Ce que veut dire « assez »

Assez est un nombre que vous pouvez définir. Quand vous le connaissez, le revenu supplémentaire cesse d’être le but, et le temps le devient. Un plan construit sur un nombre modeste est plus facile à atteindre, plus facile à tenir une mauvaise année et plus facile à ajuster si la vie change.

Le risque d’aller trop lean est de sous-estimer les coûts réels. Gardez une marge, et testez votre plan avec des dépenses plus hautes comme plus basses. Pour voir toute la gamme des manières de bâtir un plan plus petit, lisez lean, fat, barista et coast FIRE. Pour les bases, commencez par ce qu’est FIRE et si cela marche en Suisse, et pour l’autre bout du plan, lisez louer à vie, mourir à zéro.

Prochaine étape

Ouvrez le calculateur et baissez les dépenses jusqu’à ce que la date vaille l’échange.