Taux d’épargne : le chiffre qui décide de votre liberté

Votre taux d’épargne est la part de votre revenu net que vous ne dépensez pas. C’est le meilleur indicateur de la date à laquelle vous pourrez arrêter de travailler, et il compte plus que votre salaire. Un gros salaire qui dépense tout reste dans la roue. Un salaire modeste qui épargne la moitié en sort.

Pourquoi un seul chiffre pèse autant

Le taux d’épargne agit des deux côtés de l’équation. L’argent épargné entre dans le capital. L’argent non dépensé réduit aussi le capital nécessaire, puisque vos dépenses de retraite sont plus basses. Une seule décision déplace les deux chiffres.

Années jusqu’à l’indépendance, à partir de zéro

Le tableau suppose que vous partez de rien, obtenez un rendement réel de 3,5 % après frais et pouvez retirer 3,5 % par an. Il ignore les rentes et les impôts : c’est une première lecture, pas une prévision.

Deux choses ressortent. D’abord, la courbe est raide à gauche : passer de 10 % à 20 % fait gagner 20 ans, passer de 60 % à 70 % en fait gagner 4,5. Ensuite, personne n’arrive vite à 10 %. Relever un taux d’épargne très bas est le meilleur premier chantier.

Avec les rentes suisses et un capital de départ

Les vrais plans sont plus courts, parce que vous partez avec un peu d’épargne et que la caisse de pension et l’AVS partagent la charge plus tard. Voici la même personne dans le calculateur : 30 ans, dépenses de CHF 4 000 par mois, CHF 20 000 d’épargne, hypothèses par défaut.

Chaque tranche de CHF 500 par mois fait gagner environ 1,5 à 3,5 ans. Les impôts sont simplifiés dans ces chiffres. Servez-vous-en pour voir la forme, puis faites vos propres calculs.

Comment relever le taux

1. Payez-vous en premier. Un ordre permanent le jour de la paie, avant de pouvoir le dépenser.
2. Attaquez les grosses charges fixes. Le loyer, l’assurance maladie et les transports décident en général du taux. Voir il vous faut moins que vous ne pensez.
3. Épargnez les augmentations, pas seulement le revenu. Quand votre salaire monte, versez au moins la moitié de la hausse dans le capital.
4. Gardez des frais bas une fois investi. Les frais rognent discrètement votre rendement. Voir investir en Suisse : ETF, domicile et frais.

Prochaine étape

Essayez dans le calculateur avec votre propre revenu et vos dépenses. Pour l’objectif auquel mène ce taux, lisez votre nombre FIRE.