Mieten fürs Leben, mit null sterben: Geld bewusst ausgeben

Jahrzehntelang zu sparen erzeugt eine Gewohnheit, die sich schwer abstellen lässt. Viele, die die Unabhängigkeit erreichen, sparen weiter und hinterlassen am Ende den Grossteil ihres Kapitals. Die Idee, mit null zu sterben, populär gemacht durch Bill Perkins in seinem Buch von 2020, stellt eine andere Frage: Wofür ist all das Geld da?

Die Arithmetik des Aufbrauchens

Angenommen, du hast mit 65 CHF 1’000’000 und willst, dass es 30 Jahre bis 95 reicht. Vergleiche drei Ansätze.

Das Aufbrauchen gibt dir aus demselben Topf etwa CHF 10’000 mehr im Jahr. Die Differenz ist der Preis dafür, den Grossteil unangetastet lassen zu wollen. Eine feste Regel ist für Sicherheit gebaut, nicht für Gebrauch.

Das Risiko, das Menschen bremst

Der Grund, nicht auf null zu gehen, ist einfach: Du kennst das Datum nicht. Wenn du bis 95 planst und 100 wirst, geht das Geld aus, und dann bist du allein auf die AHV angewiesen. Ein guter Plan trennt das Geld, das nie ausgehen darf, von dem Geld, das du ausgeben kannst.

In Schichten aufbrauchen

1. Schicht eins: lebenslanges Einkommen. Die AHV und eine allfällige Pensionskassenrente decken das Nötige lebenslang. Siehe die drei Säulen.
2. Schicht zwei: der Topf. Brauche ihn bewusst über einen festen Horizont auf, mit einer Entnahme, die steigt, wenn der Horizont kürzer wird. Prüfe die Rate jedes Jahr. Siehe die 4-Prozent-Regel und warum 3,5 % sicherer sind.
3. Schicht drei: die Reserve. Halte einen separaten Betrag für Pflegekosten, einen Kostenschub im hohen Alter oder ein langes Leben. Das kann dein Haus sein oder ein Teil des Topfs.

Mit 85 überprüfst du den Plan. Wenn du gesund bist und der Topf gross ist, kannst du mehr ausgeben. Wenn nicht, hast du die Reserve.

Mieten und «Mieten fürs Leben»

Ein Haus ist Wohnort und Kapitalspeicher zugleich. Wer mietet statt zu besitzen, hält das Kapital flüssig und angelegt, sodass es ausgegeben werden kann. Das Risiko ist, dass die Miete schneller steigt als dein Einkommen. In der Schweiz haben Mieter einen starken Schutz, was hilft. Der Vergleich steht in Mieten oder kaufen.

Mit dem Risiko umgehen

Die Hauptgefahr beim Aufbrauchen ist ein schlechter Start. Siehe Sequenzrisiko. Du kannst sie verringern, indem du in den ersten Jahren langsamer aufbrauchst, einen Puffer hältst oder für einen Teil des Topfs eine lebenslange Rente kaufst.

Früher schenken

Wenn du etwas hinterlassen willst, hilft es oft mehr, zu Lebzeiten zu geben, als im Todesfall zu vererben. Ein Geschenk an deine Kinder mit 40 kann eine Anzahlung finanzieren, wenn sie sie brauchen, während dieselbe Summe mit 70 zu spät kommt. Sprich vor dem Handeln mit einer Beratung über die rechtliche und steuerliche Seite.

Für die Haltung hinter all dem lies Du brauchst weniger, als du denkst.

Nächster Schritt

Öffne den Rechner, plane bis 95 und sieh, was du ausgeben kannst.