Krankenkasse ohne Lohn: was Frühpensionierte zahlen

Die Krankenkasse ist für alle Einwohner der Schweiz eine grosse und steigende Rechnung. Sie hängt nicht davon ab, ob du arbeitest, und wird für Frühpensionierte zu einem Fixkostenposten, den sie jahrzehntelang tragen. Plane sie von Tag eins im Budget ein.

Was obligatorisch ist

Wer in der Schweiz wohnt, muss innerhalb von drei Monaten nach Zuzug oder Geburt grundversichert sein. Die Versicherer müssen dich aufnehmen, und die Leistungen der Grundversicherung sind für alle gleich. Unterschiedlich ist nur der Preis.

Die Prämie hängt ab von:

• Kanton und Region. Dasselbe Modell kann in einem Kanton viel mehr kosten als in einem anderen.
• Altersgruppe. Erwachsene zahlen ab 26 einen einheitlichen Tarif.
• Modell. Standard, Hausarzt, HMO oder Telemedizin. Eingeschränkte Modelle kosten weniger.
• Franchise. Du wählst zwischen CHF 300 und CHF 2’500 im Jahr.

Für einen Erwachsenen liegen die Prämien oft grob zwischen CHF 300 und 600 im Monat, je nach diesen vier Faktoren. Die Prämien sind in den letzten Jahren schneller gestiegen als die Teuerung, plane also mit Erhöhungen statt mit einem festen Betrag.

Die Wahl der Franchise

Mit der tiefsten Franchise zahlst du eine höhere Prämie und fast nichts, wenn du Pflege brauchst. Mit der höchsten zahlst du eine tiefere Prämie und trägst die ersten CHF 2’500 selbst, danach 10 % der weiteren Kosten bis höchstens CHF 700 im Jahr. Der höchste Betrag, den du in einem Jahr selbst zahlst, liegt also bei etwa CHF 3’200, plus einem kleinen Tagesbeitrag im Spital.

Wählst du die hohe Franchise, lege diesen Betrag als Gesundheitsreserve zur Seite. Fehlt die Reserve, ist die Ersparnis eine Illusion.

Unfalldeckung

Wenn du mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber arbeitest, läuft die Unfalldeckung über ihn. Hörst du auf, musst du die Unfalldeckung in deine Grundversicherung einschliessen. Tu es beim Austritt, nicht später. Sie erhöht die Prämie.

Prämienverbilligung

Viele Kantone verbilligen die Prämien für Haushalte mit tiefem steuerbarem Einkommen oder Vermögen. Ein Frühpensionierter mit tiefem steuerbarem Einkommen kann Anspruch haben, aber die Regeln variieren, und einige Kantone berücksichtigen das Vermögen. Die Verbilligung ist oft nicht automatisch, also melde dich an und prüfe jedes Jahr neu.

Zusatzversicherung

Zusatzversicherungen decken Extras wie Zahnpflege, Brillen oder die Privatabteilung. Sie sind freiwillig und gesundheitsabhängig, du bekommst sie nach einer Kündigung womöglich nicht zurück. Überlege gut, bevor du eine Police aufgibst, die du nicht ersetzen kannst.

Was in deinen Plan gehört

Die Krankenkasse entscheidet auch viel, wenn du einen Umzug erwägst. Siehe Pension im Ausland aus der Schweiz. Zu den steuerlichen Folgen siehe Steuern bei früher Pensionierung. Wie sich die Renten zusammensetzen, liest du in AHV-Lücken und die drei Säulen.

Nächster Schritt

Öffne den Rechner, nimm deine Prämie in den Monatsbetrag auf und sieh das Ergebnis.